モゲチェックの審査に落ちてしまった…。
事前審査は通ったのに、なぜ？理由も教えてもらえず、途方に暮れてしまいますよね。
でも、審査に落ちた人でも、次の一手でマイホームの夢を叶える方法があるとしたら、知りたくありませんか？
実は、審査落ちには共通する原因があり、それに対する具体的な対策を講じることが重要なんです。
このポイントを理解し、正しい準備をすることで、次の審査通過率は大きく変わってきます。
当記事を読めば、モゲチェックの審査に落ちた後に取るべき具体的な行動と、次の審査通過率を上げるためのコツを知ることができますよ！
- モゲチェックの審査に落ちた本当の原因を推測できるようになる
- 審査に落ちた後、次に何をすべきかが明確になる
- 次の審査通過率を上げるための具体的な準備方法がわかる
- 仮審査と本審査で落ちる理由の違いが理解できる
- 再挑戦に最適なタイミングを知り、戦略的に動けるようになる
Contents
モゲチェックの審査に落ちた？考えられる原因を解説
なぜ？モゲチェックの審査に落ちた人の特徴
モゲチェックの審査に落ちてしまう人には、いくつかの共通した特徴があります。
なぜなら、住宅ローンを提供する金融機関が最も重視しているのは「貸したお金を、最後まで安定して返してくれる人かどうか」という点だからです。
この「安定性」や「信用」に少しでも不安な点があると、審査に通りにくくなってしまいます。
- 信用情報に記録がある：過去にクレジットカードやローンの支払いを延滞した、スマホ本体の分割払いを滞納したなど。
- 収入や勤務状況が不安定：勤続年数が1年未満など短い、転職回数が多い、正社員以外の雇用形態（契約社員、派遣社員など）。
- 他の借入が多い：自動車ローンや教育ローン、カードローンの残高が多い。
- 健康状態の問題：団体信用生命保険（団信）に加入できない健康状態である。
具体的には、上記のような点がチェックされます。
特に見落としがちなのが、携帯電話本体の分割払いです。
これもローンの一種として信用情報に登録されるため、支払いが遅れると審査に影響が出てしまうのです。
また、年収が基準を満たしていても、勤務先の会社の規模や業種によっては「安定性が低い」と判断されるケースもあります。
このように、モゲチェックの審査に落ちた場合、まずはご自身の状況がこれらの特徴に当てはまっていないかを確認することから始めてみましょう。
| 項目 | 審査でチェックされる点 | 具体的な対策 |
|---|---|---|
| 信用情報 | 過去の延滞や滞納の履歴 | 信用情報機関で情報を開示・確認する |
| 収入・仕事 | 年収、勤続年数、雇用形態 | 勤続年数が基準を満たすまで待つ |
| 他の借入 | カードローンや自動車ローン等の残高 | 可能な限り完済・整理しておく |
| 自己資金 | 頭金の割合（融資比率） | 頭金を物件価格の1〜2割以上用意する |
審査失敗の本当の理由は教えてもらえない？
残念ながら、モゲチェックや提携している金融機関に問い合わせても、審査に落ちた具体的な理由を教えてもらうことはできません。
これには、いくつかの理由があります。
まず、各金融機関の審査基準は、他社との競争に関わる重要な企業秘密（ノウハウ）なので、外部に公開されることはありません。
また、審査では申込者の信用情報などを参考にしますが、これらの個人情報を「あなたの信用情報が理由です」と伝えることは、法律で厳しく禁止されているのです。
そのため、問い合わせをしても「総合的な判断により、今回はご希望に沿いかねる結果となりました」といった形式的な回答しかもらえないのが一般的です。
例えば、審査は銀行の窓口担当者ではなく、専門の審査部門や保証会社が行っています。
それぞれの間で細かい情報のやり取りはされないため、窓口担当者も本当の理由を知らないケースがほとんどです。
このように、審査に落ちた理由を知ることはできませんが、がっかりする必要はありません。
次のステップで解説するように、自分で原因を推測し、有効な対策を立てることは十分に可能です。
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仮審査は通ったのに本審査で落ちたのはなぜ
「仮審査（事前審査）に通ったから安心していたのに、本審査で落ちてしまった…」これは、住宅ローン審査で意外とよくあるケースです。
その理由は、仮審査と本審査では、審査の目的とチェックされる内容がまったく違うからです。
仮審査は、申込者本人が入力した情報をもとに「この人にお金を貸せる可能性があるか」をスピーディに判断する、いわば簡易的なチェックに過ぎません。
一方で本審査は、源泉徴収票や売買契約書など、提出された多くの書類と照らし合わせながら、「この人に本当にお金を貸して大丈夫か」を厳密に判断する最終テストのようなものです。
- 仮審査で申告した年収と、提出した書類の金額が違っていた。
- 購入予定の物件の価値（担保評価）が、借入額に対して低いと判断された。
- 健康上の理由で、団体信用生命保険（団信）に加入できなかった。
- 仮審査の後、本審査までの間に新しいローンを組んだり、クレジットカードを作ったりした。
特に注意したいのが、仮審査から本審査までの期間の過ごし方です。
この間に自動車ローンを組んだり、転職したりすると、返済能力に関する前提条件が変わってしまうため、本審査で落ちる大きな原因となります。
仮審査の通過は、あくまでスタートラインに立っただけです。
本審査という本番が控えていることを忘れずに、審査が終わるまでは新たな借り入れなどをしないよう、慎重に行動することが大切です。
| 比較項目 | 仮審査（事前審査） | 本審査 |
|---|---|---|
| 目的 | 融資の「可能性」を判断 | 融資の「最終決定」を行う |
| 審査期間 | 即日〜1週間程度 | 1〜3週間程度 |
| 主な内容 | 申込者の属性・信用情報 | 書類との整合性・物件の担保価値 |
| 必要書類 | 本人確認書類・収入証明など（簡易） | 売買契約書など全ての正式書類 |
本審査の通過率が20%と低いって本当？
ネット上で「住宅ローンの本審査通過率は20%しかない」といった情報を見て、不安に感じている方もいるかもしれません。
しかし、この「20%」という数字は、すべての人に当てはまるわけではないので、過度に心配する必要はありません。
この数字は、仮審査の通過率が約80%であるのに対し、本審査では一定数が落ちることを示すための一例として挙げられることがあります。
申込者の状況や金融機関によって、通過率は大きく変わるのです。
例えば、以下のようなケースでは、本審査の通過率が低くなってしまう傾向があります。
- 年収に対して借入希望額が明らかに多い。
- 自分の信用情報や他の借入状況を把握しないまま申し込んでいる。
- 物件の価値を考慮せずに資金計画を立てている。
逆に言えば、事前にしっかりと自分の状況を把握し、無理のない資金計画を立て、適切な金融機関を選べば、本審査の通過率は20%よりずっと高くなります。
大切なのは、数字のインパクトに惑わされることではありません。
なぜ審査に落ちるのかという理由を理解し、一つひとつの不安要素を丁寧に取り除いていくことが、審査通過への確実な道筋となるでしょう。
モゲチェックの審査に落ちた人が次に取るべき対策
審査に落ちたら次は何をすればいい？
モゲチェックの審査に落ちてしまうと、「もうマイホームは無理なのかな…」と落ち込んでしまいますよね。
でも、諦めるのはまだ早いです。
住宅ローンの審査基準は、金融機関によって本当にさまざまです。
一つの金融機関で審査に落ちたとしても、別の金融機関ではあっさり通る、ということも珍しくありません。
大切なのは、やみくもに再挑戦するのではなく、一度立ち止まって原因を分析し、次の作戦を立てることです。
- 原因を冷静に分析する：なぜ落ちたのか、考えられる原因（収入、勤続年数、他の借入など）を書き出してみましょう。
- 信用情報を確認する：CICやJICCといった信用情報機関から、ご自身の情報を取り寄せてみてください。これが最も確実な原因究明方法です。
- 他の金融機関を検討する：メガバンクだけでなく、地方銀行やネット銀行、あるいは「フラット35」など、審査基準が異なるローンも視野に入れてみましょう。
特に、信用情報の開示請求は強くおすすめします。
自分では気づかなかった延滞記録などが原因となっているケースも多いため、まずは客観的な事実を確認しましょう。
審査落ちは、マイホーム購入の終わりではありません。
正しいステップを踏んで、次のチャンスを掴むための準備を始めましょう。
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審査通過率を上げるための具体的な対策
住宅ローンの審査通過率を上げるためには、金融機関に「この人なら、安心して長期間お金を貸せる」と思ってもらうことが何よりも重要です。
つまり、申込者自身の「返済能力」と「信用度」を高めるための具体的なアクションを起こすことが、審査通過への一番の近道となります。
難しいことではなく、今日からでも始められる対策がたくさんあります。
例えば、以下のような対策が非常に効果的です。
- 借入希望額を見直す：年収に対する借入額の割合（返済負担率）を下げましょう。一般的に年収の7倍以内が目安ですが、5〜6倍に抑えるとより安心です。
- 頭金を増やす：物件価格の1割、できれば2割以上の頭金を用意すると、金融機関からの信頼度が格段にアップします。
- 他の借入を整理（完済）する：自動車ローンやカードローン、スマートフォンの分割払いなどを完済しておきましょう。
- 収入合算やペアローンを検討する：配偶者に安定した収入がある場合、夫婦の収入を合算して申し込むことで、借入可能額が増え、審査に有利になります。
特に効果が大きいのが、他の借入を整理しておくことです。
住宅ローン以外の借入が全くない状態は、審査において非常に高く評価されます。
使っていないクレジットカードがあれば、解約したりキャッシング枠をゼロにしたりするのも良いでしょう。
これらの対策を一つだけでなく、複数組み合わせることで、審査通過の可能性はさらに高まります。
まずはご自身ができそうなことから、一つずつ着実に実行してみてください。
再挑戦したい！申し込みのベストタイミングは？
審査に落ちた後、「すぐにでも別の銀行に申し込みたい！」と焦る気持ちはよく分かります。
しかし、すぐに再挑戦するのは避けるべきです。
なぜなら、住宅ローンに申し込んだという履歴は、「個人信用情報」に約6ヶ月間記録として残るからです。
短期間に複数の申し込み履歴があると、金融機関から「何かお金に困っている事情があるのでは？」「他社で断られた人なのかな？」と警戒され、かえって審査に不利になってしまう可能性があるのです。
おすすめのベストタイミングは、最低でも半年間は期間を空けてから再挑戦することです。
そして、その半年間を「冷却期間」ではなく「準備期間」として有効に使いましょう。
- 審査に落ちた原因を分析し、改善する（他のローンを完済するなど）。
- 少しでも多く頭金を貯める。
- 自分に合った金融機関や住宅ローン商品をじっくりとリサーチする。
- 勤続年数が足りない場合は、基準を満たすまで待つ。
何も改善しないまま再挑戦しても、残念ながらまた同じ結果になってしまう可能性が高いです。
焦る気持ちをぐっとこらえ、万全の態勢を整えてから次の審査に臨むことが、マイホームの夢を叶えるための最も賢い戦略と言えるでしょう。
| タイミング | やるべきこと（DO） | 避けるべきこと（DON’T） |
|---|---|---|
| 審査落ち直後 | 原因の分析 信用情報の開示請求 |
焦ってすぐ別の銀行へ申し込む |
| 準備期間中 （〜6ヶ月） |
頭金を貯める 他の借入を返済する |
新しいローンを組む クレジットカードの多用 |
| 再挑戦時 （6ヶ月後〜） |
改善点をアピール 自分に合う銀行を選ぶ |
やみくもに複数行へ申し込む |
審査通過率80%を目指すためのポイント
審査通過率80%という高い確率を目指すには、これまで解説してきた対策を徹底し、金融機関から「この人はぜひ応援したい！」と思われるような「優良顧客」になることが目標です。
金融機関も、貸し倒れのリスクが低く、安定して返済してくれる人には積極的にお金を貸したいと考えています。
審査通過率を高めるということは、そうした金融機関側の安心材料を、申込前にどれだけ揃えられるか、ということに他なりません。
具体的には、以下のような条件を満たす人ほど、審査通過率は高くなる傾向があります。
- 勤務先と勤続年数：公務員や上場企業など安定した勤務先で、勤続年数が3年以上ある。
- 年収と返済負担率：年収400万円以上を目安とし、他に借入がなく返済負担率が低い。
- 信用情報：過去5年間、クレジットカードやローンの支払いで一度も延滞したことがない。
- 自己資金：物件価格の20%（2割）以上の頭金を用意できる。
- 健康状態：団体信用生命保険（団信）の加入に全く問題がない。
これらの条件をすべて満たすのは難しいかもしれません。
しかし、自分の強みはどこか、弱点はどこかを把握し、弱点を少しでもカバーする努力をすることが大切です。
例えば、勤続年数が短いなら頭金を多めに入れる、といった対策が考えられます。
モゲチェックのような比較サービスで、AIによる「推定融資確率」が高い金融機関を参考に、戦略的に申し込むのも賢い方法です。
これらのポイントを意識して準備を進めることで、審査通過の可能性を大きく引き上げることができるでしょう。
| 審査項目 | 通りやすい人（目標） | 通りにくい人（注意） |
|---|---|---|
| 勤続年数 | 3年以上 | 1年未満・転職直後 |
| 年収 | 400万円以上 | 借入額に対して低い |
| 信用情報 | 延滞や滞納の記録なし | 過去に延滞履歴あり |
| 自己資金 | 物件価格の2割以上 | 頭金がほぼない |
モゲチェックの審査に落ちた原因は？逆転する5つの具体策：まとめ
今回は、モゲチェックの審査に落ちたときの原因と、次に取るべき対策について解説しました。
住宅ローンの審査に落ちた経験は、大きなショックだったかもしれません。
しかし、これはマイホームの夢を諦める合図ではなく、自分に最適なローンを見つけるための貴重なステップです。
審査に落ちた理由は教えてもらえませんが、信用情報の確認や他の借入状況の見直しなど、原因を分析し改善することは十分に可能です。
焦ってすぐに再挑戦するのではなく、最低でも半年間は「準備期間」と捉え、頭金を増やしたり他の借入を整理したりと、万全の態勢を整えましょう。
今回の経験をバネにして、一つひとつ着実に対策を進めることで、次の審査通過の可能性は大きく高まります。
諦めずに、理想のマイホーム実現に向けてもう一度チャレンジしてみましょう。
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